Antes de simular: conceptos base
Qué es el Número FIRE y cómo se calcula
El Número FIRE es el patrimonio invertido que necesitas acumular para que sus rendimientos cubran tus gastos anuales sin tener que tocar el capital. Es el destino numérico del movimiento FIRE (Financial Independence, Retire Early): el punto en el que el sueldo deja de ser necesario y se convierte en opcional.
La fórmula es deliberadamente simple: Número FIRE = gastos anuales / tasa de retiro. Con la tasa estándar del 4%, esto equivale a multiplicar tus gastos anuales por 25. Si gastas 30.000€/año, tu Número FIRE estándar es 750.000€. Si gastas 60.000€/año, es 1.500.000€.
La regla del 4% y el Estudio Trinity
La regla del 4% no es una intuición ni una opinión: viene del Estudio Trinity (Universidad Trinity, 1998), que analizó la sostenibilidad histórica de retiradas anuales sobre carteras 50/50 acciones/bonos durante 30 años. Concluyó que retirar el 4% del valor inicial cada año, ajustado por inflación, tiene una probabilidad muy alta de no agotar el capital en ese horizonte.
Por eso 1/4% = 25 es el multiplicador. Necesitas 25 veces tus gastos anuales en cartera invertida para que el 4% que retiras cada año iguale tus gastos. El resto del patrimonio sigue creciendo invertido y absorbe la inflación.
Tasas alternativas (visibles en la tabla de sensibilidad):
- 3 %: ultraconservador. Multiplicador ×33. Más capital exigido, pero margen amplísimo ante caídas del mercado.
- 3,5 %: conservador. Multiplicador ×28,6. Habitual en variantes europeas del FIRE.
- 4 %: estándar (Estudio Trinity). Multiplicador ×25. La referencia más extendida.
- 4,5 - 5 %: algo agresivo. Multiplicador ×22 - ×20. Reduce el patrimonio exigido pero asume más riesgo de agotamiento si los primeros años son de mercado bajista.
Las variantes FIRE: no todo el mundo apunta al mismo número
El movimiento se ha diversificado en variantes para distintos perfiles de vida:
- Lean FIRE: vida austera. Gastos en torno a 1.500€/mes. Número FIRE de unos 450.000€ con tasa 4%.
- Standard FIRE: nivel de vida medio. Gastos de 2.500€/mes. Número FIRE de unos 750.000€.
- Comfortable FIRE: vida cómoda. Gastos de 3.500€/mes. Número FIRE de aproximadamente 1.050.000€.
- Fat FIRE: vida acomodada, sin recortes. Gastos de 5.000€/mes o más. Número FIRE de 1.500.000€ o superior.
- Coast FIRE: variante temporal. Acumular joven el patrimonio que, sin nuevas aportaciones, alcanzará el Número FIRE a la edad objetivo por puro interés compuesto.
- Barista FIRE: variante mixta. Acumular lo suficiente para que un trabajo a media jornada cubra los gastos del día a día mientras la cartera sigue creciendo.
FIRE en España: tres ajustes importantes
1. La pensión pública contributiva existe (y reduce el Número FIRE)
El FIRE original asume ausencia total de ingresos públicos en el retiro. En España, la pensión pública contributiva sí existe y exige un mínimo de 15 años cotizados para acceder a ella. Si planeas haber cotizado 15-25 años antes de retirarte, sabrás que a partir de los 65-67 vas a recibir una pensión parcial (típicamente 700-1.200€/mes según las bases), que reduce el patrimonio necesario para el tramo posterior a esa edad. Esta calculadora trabaja con el escenario completo sin pensión, que es el más conservador; ajusta manualmente a la baja si quieres descontarla. La guía sobre FIRE y pensión pública hace el cálculo exacto.
2. Fiscalidad de las plusvalías
Las plusvalías de la inversión en España tributan en la base del ahorro entre el 19% y el 28% según el tramo. Esto significa que el 4% bruto de retirada NO es 4% neto: al sacar 30.000€ de plusvalías acumuladas, te quedan en torno a 23.000-25.000€ después de Hacienda. Para mantener el poder de gasto neto, conviene ajustar el Número FIRE al alza un 15-20% en España respecto al cálculo bruto.
3. El traspaso entre fondos sin tributar
La ventaja fiscal española que hay que aprovechar para acumular hacia el Número FIRE: el régimen permite mover dinero entre fondos indexados sin pagar plusvalías hasta el reembolso final. Esto convierte al fondo indexado en el vehículo más eficiente para acumulación FIRE en España, frente al ETF (que tributa cada vez que vendes). Para decidir entre uno y otro: ETF vs Fondos indexados.
Cómo bajar tu Número FIRE: el efecto multiplicador de los gastos
La palanca más poderosa para acercar la libertad financiera no es ganar más, es gastar menos de forma estructural. La matemática es directa: con tasa del 4%, cada euro mensual que reduces de gastos baja tu Número FIRE en 300€. Cada 100€ mensuales que reduces = 30.000€ menos de objetivo.
Ejemplo concreto: si vives con 2.500€/mes, tu Número FIRE estándar es 750.000€. Si consigues vivir con 2.000€/mes (500€ menos), baja a 600.000€. Has eliminado 150.000€ del objetivo solo reduciendo 500€/mes de gasto recurrente. Esa es la economía estructural del FIRE: el gasto recurrente apalancado en el tiempo, multiplicado por 25.
Por eso conviene que antes de fijar tu objetivo FIRE, hagas un trabajo serio de optimización del presupuesto. La calculadora de gastos mensuales mapea en qué se va el dinero hoy, y la guía sobre gastos hormiga identifica las fugas pequeñas que sumadas son muy relevantes en el cálculo.
Conoces tu Número FIRE. ¿Cuándo llegarás?
El siguiente paso lógico: con tu tasa de ahorro y rentabilidad esperada, calcular los años exactos hasta tu retiro:
Preguntas frecuentes sobre el Número FIRE
¿Qué es la regla del 4% en la Libertad Financiera?
La regla del 4% nace del Estudio Trinity (Universidad Trinity, 1998), que analizó la sostenibilidad de retiradas anuales sobre carteras 50/50 acciones/bonos durante 30 años. Concluyó que retirar el 4% del valor inicial cada año, ajustado por inflación, tiene una probabilidad muy alta de no agotar el capital en ese horizonte. De ahí sale la regla práctica: necesitas acumular 25 veces tus gastos anuales para sostener un retiro indefinido bajo esa lógica.
Detalle del estudio y matices: guía de la regla del 4%.
¿Qué significa exactamente el acrónimo FIRE?
FIRE son las siglas de Financial Independence, Retire Early (Independencia Financiera, Jubilación Anticipada). Es una filosofía financiera que combina ahorro alto (30-60% de los ingresos) e inversión sistemática en activos diversificados como fondos indexados, con el objetivo de acumular suficiente capital para vivir de los rendimientos de la cartera y dejar de depender del salario. Nació en Estados Unidos en los años 90 y se ha adaptado al contexto europeo.
¿Cómo puedo bajar mi Número FIRE?
Como el Número FIRE se calcula multiplicando tus gastos anuales por 25 (con tasa del 4%), la palanca más directa es reducir gastos de forma estructural. Con tasa del 4%, cada 100€ que reduces tus gastos mensuales baja tu objetivo final en 30.000€. Por ejemplo: si gastas 2.500€/mes, tu Número FIRE es 750.000€; si consigues vivir con 2.000€/mes, baja a 600.000€. La segunda palanca es aceptar una tasa de retiro algo más alta (4,5%), aunque eso reduce el margen de seguridad ante caídas del mercado.
¿Es realista aplicar el FIRE en España?
El FIRE estándar (retirarse a los 40-45 años) es difícil con sueldos medios españoles porque exige tasas de ahorro del 50-60% sostenidas durante 15-20 años. Las variantes adaptadas sí son realistas: Coast FIRE (acumular joven y dejar que componga), Barista FIRE (combinar patrimonio + trabajo a media jornada) o apuntar a retiro a los 55-60 años en lugar de 45. Tres ajustes españoles clave: la pensión pública contributiva, la fiscalidad de plusvalías (19-28%) y los traspasos sin tributar entre fondos.
Detalle: Movimiento FIRE en España.
¿Debo restar la pensión pública futura de mi Número FIRE?
Si planeas haber cotizado 15+ años antes de retirarte, sí conviene tenerlo en cuenta. La pensión pública contributiva española paga típicamente 700-1.200€/mes a quien ha cotizado entre 15 y 30 años, a partir de los 65-67 años. Cálculo aproximado: cada 500€/mes de pensión futura equivalen a unos 100.000-120.000€ menos de Número FIRE necesario (valor presente de esa renta vitalicia). Esta calculadora trabaja con el escenario sin pensión, que es el más conservador.
Detalle: FIRE y pensión pública en España.
Calculadora basada en la Regla del 4% (Estudio Trinity, 1998). Herramienta diseñada por Francisco García para CuantoDinero.es. Los cálculos se ejecutan en tu navegador y no constituyen asesoramiento financiero.