Antes de simular: entiende qué hay detrás
Cómo usar la calculadora de inversión mensual
La calculadora funciona con cuatro variables. Ninguna es obligatoria por sí sola, pero necesitas al menos una cantidad (capital inicial o aportación mensual) y un plazo para obtener resultados.
- Capital inicial: el dinero que tienes ya ahorrado y vas a invertir de entrada. Puede ser 0 si empiezas desde cero con aportaciones mensuales.
- Aportación mensual: la cantidad que invertirás cada mes de forma sistemática. Es la base de la estrategia DCA (Dollar Cost Averaging).
- Plazo en años: cuántos años mantendrás la inversión. El plazo es el factor más poderoso del interés compuesto: doblar el plazo no dobla el resultado, lo multiplica exponencialmente.
- Rentabilidad anual esperada: la tasa anual que esperas obtener. Para fondos indexados globales como el MSCI World, el 7% es la referencia histórica conservadora.
¿Qué rentabilidad introducir? Referencia por tipo de inversión
La rentabilidad que introduces determina por completo el resultado. Usa estas referencias históricas como punto de partida, recordando que el pasado no garantiza el futuro:
- Perfil conservador (2%-4%): fondos de renta fija, bonos gubernamentales, cuentas remuneradas y depósitos. Muy baja volatilidad, crecimiento lento.
- Perfil moderado (5%-6%): carteras mixtas con renta variable y renta fija. Volatilidad moderada, equilibrio entre seguridad y crecimiento.
- Perfil dinámico — MSCI World (7%-8%): fondos indexados globales al MSCI World o MSCI ACWI. Referencia histórica más utilizada por inversores a largo plazo en España.
- Perfil agresivo — S&P 500 (9%-10%): fondos indexados concentrados en renta variable americana. Mayor rentabilidad histórica, mayor concentración en un solo mercado.
La calculadora aplica la rentabilidad con capitalización mensual, que es la forma más precisa de simular un fondo de acumulación que reinvierte sus rendimientos continuamente. Si quieres entender en detalle cómo funciona la matemática detrás, lee nuestra guía sobre interés compuesto con ejemplos reales.
Cómo interpretar los resultados y la tabla año a año
El resultado más importante no es el valor final de la cartera. Es la diferencia entre lo que has aportado tú y los rendimientos generados por el mercado. Esa diferencia es el valor real del interés compuesto.
En los primeros años, los rendimientos son pequeños porque el patrimonio base es pequeño. A partir del año 8-10 aproximadamente, los rendimientos anuales generados empiezan a superar tus propias aportaciones. A partir del año 15-20, el patrimonio crece principalmente por los rendimientos, no por lo que tú aportas. La tabla año a año muestra exactamente cuándo ocurre ese punto de inflexión en tu caso concreto.
¿Con cuánto dinero quieres terminar? Calcula cuándo llegas
Si tienes un objetivo concreto de patrimonio, el simulador de objetivo te dice cuánto tiempo necesitas o cuánto debes invertir cada mes:
Preguntas frecuentes sobre inversión mensual e interés compuesto
¿Qué es la estrategia DCA y por qué funciona?
DCA significa Dollar Cost Averaging o aportación periódica. Consiste en invertir una cantidad fija cada mes independientemente del precio del mercado. Cuando el mercado cae, tu aportación fija compra más participaciones. Cuando sube, compra menos. El resultado es que el precio medio de compra tiende a ser inferior al precio medio del mercado durante ese período. Además elimina la necesidad de adivinar el momento perfecto de entrada, que es matemáticamente imposible de forma consistente. Lee nuestra guía completa sobre DCA e inversión sistemática.
¿Qué rentabilidad anual puedo esperar del MSCI World o el S&P 500?
El MSCI World ha ofrecido históricamente una rentabilidad media anual de entre el 7% y el 9% en términos nominales a muy largo plazo. El S&P 500 ha rentado algo más, en torno al 9%-11% anual histórico. Estas cifras incluyen años de crisis profundas y años de crecimiento excepcional. Para simulaciones conservadoras y realistas se usa el 6%-7% anual. Ninguna rentabilidad pasada garantiza rentabilidad futura. Usa estas referencias como punto de partida, no como certeza.
¿Cuánto tengo que invertir al mes para vivir de las rentas?
Depende de cuánto gastas al mes. Aplicando la Regla del 4%, necesitas acumular 25 veces tus gastos anuales. Con 1.500€/mes de gasto (18.000€/año), necesitas 450.000€ de patrimonio. Con 300€/mes invertidos al 7% anual, llegas a ese patrimonio en aproximadamente 30 años. Con 500€/mes, en unos 24 años. Usa el Planificador de Independencia Financiera para calcular tu caso exacto.
¿Es mejor invertir de golpe o poco a poco cada mes?
Los estudios históricos muestran que invertir una suma grande de golpe (lump sum) supera al DCA mensual en aproximadamente el 70% de los períodos analizados, porque el mercado tiende a subir más tiempo del que baja. Sin embargo, para la mayoría de personas el DCA mensual es la estrategia superior en la práctica por dos razones: no tienen una suma grande disponible de golpe, y psicológicamente es más difícil mantener una inversión de golpe durante una caída que una aportación mensual automática. La calculadora modela correctamente el DCA mensual con capitalización mensual.
¿Qué diferencia hay entre un fondo indexado de acumulación y de distribución para esta calculadora?
Un fondo de acumulación reinvierte automáticamente los dividendos dentro del fondo, sin tributar, activando el interés compuesto al 100%. Esta calculadora asume ese comportamiento: todos los rendimientos se reinvierten. Un fondo de distribución reparte los dividendos en efectivo, que tributan al 19-28% antes de que puedas reinvertirlos, interrumpiendo el interés compuesto. Para la fase de acumulación de patrimonio, los fondos de acumulación son fiscalmente más eficientes en España. Para saber más: guía completa de fondos indexados en España.
Herramienta diseñada por el equipo de CuantoDinero.es. Los resultados son proyecciones matemáticas basadas en la rentabilidad introducida por el usuario. No constituyen recomendación ni asesoramiento financiero. Rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras. Saber más sobre nosotros.
Guías completas para entender tu inversión
Cada artículo desarrolla en profundidad uno de los conceptos que hay detrás de esta calculadora:
- Fondos indexados: qué son, cómo funcionan y cómo empezar en España
- Interés compuesto: la fórmula, ejemplos reales y por qué el tiempo es clave
- Dollar Cost Averaging: por qué invertir cada mes supera al market timing
- ETF vs Fondos Indexados: diferencias fiscales y cuál elegir en España
- Cómo empezar a invertir desde cero: guía paso a paso para principiantes
El destino de tu inversión: la independencia financiera
- Calculadora de Número FIRE (¿cuánto patrimonio necesitas para no trabajar?)
- Planificador de Independencia Financiera (¿cuándo llegas?)
- La Regla del 4%: cuánto puedes retirar al mes de tu cartera
- Simulador de Objetivo de Inversión
- Simulador de Riesgo vs Rentabilidad
- Directorio completo de calculadoras de inversión